Skip to main content

Kedy môže veriteľ zosplatniť spotrebiteľský úver?

Kedy môže veriteľ zosplatniť spotrebiteľský úver?

Relevantné právne predpisy: 
§ 52 a násl. zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník, zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Dostupné: https://www.slov-lex.sk

V zákone sa stretnete s formuláciou "možnosť požadovať vrátenie celého plnenia" alebo "jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru".

Čo je spotrebiteľský úver?

Spotrebiteľský úver je úver poskytnutý na základe zmluvy uzatvorenej medzi obchodníkom a spotrebiteľom.

Obchodníkom je osoba, ktorá v súvislosti so spotrebiteľskou zmluvou, z nej vyplývajúcim záväzkom alebo pri obchodnej praktike koná v rámci svojej podnikateľskej činnosti alebo povolania, a to aj prostredníctvom inej osoby, ktorá koná v jej mene alebo na jej účet. V prípade spotrebiteľských úverov bude obchodníkom bankový alebo nebankový subjekt.

Spotrebiteľom je fyzická osoba, ktorá v súvislosti so spotrebiteľskou zmluvou, z nej vyplývajúcim záväzkom alebo pri obchodnej praktike nekoná v rámci svojej podnikateľskej činnosti alebo povolania.

 Môže veriteľ zosplatniť úver ihneď, keď sa dlžník dostane do omeškania?

V prípade spotrebiteľského úveru zákon stanovuje viaceré podmienky pre to, aby veriteľ mohol zosplatniť úver. Úpravu týchto podmienok obsahuje § 53 ods. 9 a násl. Občianskeho zákonníka:

Ak má spotrebiteľ plniť podľa spotrebiteľskej zmluvy v splátkach, môže obchodník požadovať vrátenie celého plnenia, ak je spotrebiteľ celkom alebo čiastočne v omeškaní aspoň s tromi splátkami a suma splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní, je najmenej vo výške
 a) desiatich percent poskytnutej sumy úveru alebo iného plnenia, na ktorého vrátenie je spotrebiteľ podľa spotrebiteľskej zmluvy povinný, ak je doba trvania spotrebiteľskej zmluvy dohodnutá najviac na tri roky,
 b) piatich percent poskytnutej sumy úveru alebo iného plnenia, na ktorého vrátenie je spotrebiteľ podľa spotrebiteľskej zmluvy povinný, ak je doba trvania spotrebiteľskej zmluvy dohodnutá na viac ako tri roky a najviac na desať rokov, alebo
 c) dva a pol percenta poskytnutej sumy úveru alebo iného plnenia, na ktorého vrátenie je spotrebiteľ podľa spotrebiteľskej zmluvy povinný, ak je doba trvania spotrebiteľskej zmluvy dohodnutá na viac ako desať rokov.

Prvou podmienkou teda je, aby bol spotrebiteľ celkom alebo čiastočne v omeškaní aspoň s tromi splátkami.

Druhou podmienkou je, aby suma omeškaných splátok dosahovala určitú výšku, ktorá sa rozlišuje podľa doby trvania spotrebiteľskej zmluvy.

Ak je doba trvania zmluvy do troch rokov, suma omeškaných splátok musí byť najmenej vo výške 10 % poskytnutej sumy. Príklad: Úverová zmluva je uzatvorená na 2 roky, suma poskytnutého úveru bola 2.000 Eur. 10 % zo sumy 2.000 Eur predstavuje 200,-Eur. Suma (súčet) omeškaných splátok musí byť najmenej vo výške 200,-Eur.

Ak je doba trvania zmluvy viac ako tri roky a najviac 10 rokov, suma omeškaných splátok musí byť najmenej vo výške 5 % poskytnutej sumy. Príklad: Úverová zmluva je uzatvorená na 4 roky, suma poskytnutého úveru bola 4.000 Eur. 5 % zo sumy 4.000 Eur predstavuje 200,-Eur. Suma (súčet) omeškaných splátok musí byť najmenej vo výške 200,-Eur.

Ak je doba trvania zmluvy viac ako 10 rokov, suma omeškaných splátok musí byť najmenej vo výške 2,5 % poskytnutej sumy. Príklad: Úverová zmluva je uzatvorená na 20 rokov, suma poskytnutého úveru bola 50.000 Eur. 2,5 % zo sumy 50.000 Eur predstavuje 1.250,-Eur. Suma (súčet) omeškaných splátok musí byť najmenej vo výške 200,-Eur.

Treťou podmienkou je zaslanie výzvy dlžníkovi na úhradu omeškaných splátok. Vo výzve na vrátenie splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní, poskytne veriteľ spotrebiteľovi dodatočnú najmenej 15 dňovú lehotu na plnenie. Vo výzve musí byť uvedená suma omeškaných splátok a upozornenie, že uplynutím dodatočnej lehoty na zaplatenie omeškaných splátok sa stáva splatným celý dlh spotrebiteľa.

Po splnení horeuvedených podmienok sa stáva splatným celý dlh. 

Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch upravuje osobitnú skupinu spotrebiteľských úverov (spravidla úvery v nižšej sume nezabezpečené záložným právom) a stanovuje ďalšie podmienky, ktoré musí veriteľ splniť, aby mohol vyhlásiť celý úver za splatný.

Horeuvedené podmienky pre zosplatnenie úveru sú účinné od 01.11.2024. Ak došlo k zosplatneniu úveru pred týmto dátumom, uplatnia sa mierne odlišné podmienky.

V prípade, ak si nie ste istý, či sú splnené všetky podmienky pre to, aby mohol veriteľ požadovať splatenie celého dlhu, kontaktujte našu advokátsku kanceláriu.

Vaše podklady
  •  preštudujeme,
  •       prekontrolujeme, aký právny predpis a z ktorého obdobia sa na úver vzťahuje,
  •       a vysvetlíme vám, aké povinnosti mal veriteľ voči vám
  •       a či si svoje povinnosti v súlade so zákonom splnil.